Onredelijke bepaling in de Algemene voorwaarden

29 juli 2024 om 13:40

Een klant en een financieel adviseur sloten een overeenkomst voor een hypotheekaanvraag, waarop algemene voorwaarden van toepassing waren. Deze voorwaarden bepaalden dat klachten binnen 60 dagen schriftelijk moesten worden ingediend. Het geschil draait om de vraag of de adviseur tekortgeschoten is in zijn verplichtingen, wat geleid zou hebben tot een nadelige hypotheek voor de klant. De klant verwijt de adviseur de vertraging en de hogere rente, terwijl de adviseur aanvoert dat hij adequaat handelde en dat de problemen voortkwamen uit incomplete informatieverstrekking door de klant.

De feiten 

Op 22 december 2021 diende de adviseur een hypotheekaanvraag in bij de bank, waarin een jaarinkomen van € 125.227,- werd vermeld. De bank bracht twee dagen later een renteaanbod uit voor een lening van € 650.000,-, geldig tot 12 januari 2022. Gedurende het proces werden benodigde stukken door de adviseur aan de bank verstrekt, en er was veelvuldig e-mailcontact over de benodigde documenten. 

Begin april melde de bank dat de toetsing niet passend was omdat het gegevens uit Duitsland niet correct waren doorgegeven bij de aanvraag. Uit de IB -aangiften blijkt dat er geen gebruik werd gemaakt van de compensatieregeling. Ook was er geen rekening gehouden met de correctieposten vanuit kreditkarte en hypotheken in Duitsland. Ook liet de bank in april weten dat de geldigheidsduur van het renteaanbod was verstreken, omdat het dossier niet compleet was. De adviseur gaf aan dat de klant ontevreden was over het vervallen van de oorspronkelijke rente. Uiteindelijk is er een nieuw aanbod aangevraagd, een offerte door de bank uitgebracht, en getekend door de klanten met een hogere rente. De hypotheek van de klanten is in juli 2022 gepasseerd.  

Na afronding diende de klant klachten in bij Kifid tegen zowel de bank als de adviseur. De klacht tegen de bank werd ongegrond verklaard. De klant eist een schadevergoeding van € 145.000,- vanwege vertraging en hogere rentekosten, veroorzaakt door vermeende tekortkomingen van de adviseur. 

De adviseur voert aan dat de klant te laat heeft geklaagd en dat zij niet tekortgeschoten is. Ze betoogt dat de stukken tijdig zijn ingediend en dat de bank pas later aanvullende documenten vroeg. De adviseur stelt dat zij tot 12 april 2022 mocht vertrouwen op het initiële rentetarief en betwist de toerekenbaarheid van de schade. Bovendien wijst de adviseur op eigen schuld van de klant, die niet eerder had geïnformeerd over de leningen in Duitsland en niet voortvarend genoeg de benodigde stukken had aangeleverd. 

De beoordeling 

De commissie beoordeelde of de adviseur zijn verplichtingen had verzaakt, of de klant tijdig had geklaagd en of de adviseur aansprakelijk was voor de schade van de klant. De commissie concludeerde dat de klant tijdig had geklaagd en dat de adviseur tekort was geschoten in zijn verplichtingen. Het belangrijkste verweer van de adviseur was dat de klant niet binnen de 60 dagen na ontvangst van de relevante informatie had geklaagd, zoals in de algemene voorwaarden stond. De commissie oordeelde echter dat deze bepaling onredelijk bezwarend was en vernietigde deze, waardoor de klacht van de klant als tijdig werd beschouwd. 

Juridisch gezien heeft de adviseur een zorgplicht tegenover de klant, wat betekent dat hij als een redelijk bekwaam en handelend adviseur moet optreden. De commissie constateerde dat de adviseur had gefaald in zijn verplichtingen, met name met betrekking tot het tijdig en correct invullen van de hypotheekaanvraag, wat tot vertraging en een hoger rentepercentage leidde. Ondanks dat de klant ook financiële verplichtingen in het buitenland niet had gemeld, wat eveneens bijdroeg aan de vertraging, werd de adviseur verantwoordelijk gehouden voor het niet vragen naar deze verplichtingen. 

De commissie stelde dat de klant schade had geleden door het handelen van de adviseur, hoewel de exacte omvang van de schade niet kon worden vastgesteld. De schade werd geschat op € 7.500, gebaseerd op het maximale rentenadeel. Daarnaast werd de wettelijke rente over dit bedrag toegewezen, omdat hiertegen geen zelfstandig verweer was gevoerd. 

Wat kunt u doen? 

Verbetering van het Adviesproces 

Zorg ervoor dat uw adviesproces goed gestructureerd en klantgericht is. Dit omvat: 

Grondige analyse van klantbehoeften: Voer een uitgebreide inventarisatie uit van de financiële situatie, doelen en risicobereidheid van uw klant. Gebruik deze informatie om passende financiële producten aan te bevelen. 
Duidelijke en transparante communicatie: Leg de kenmerken, voordelen en risico's van de geadviseerde producten duidelijk uit. Zorg ervoor dat uw klant volledig begrijpt wat hij of zij aangaat voordat een beslissing wordt genomen. 
Gedocumenteerde Adviezen: Houd een gedetailleerde documentatie bij van alle adviezen die u geeft. Dit helpt niet alleen bij het aantonen van uw zorgvuldigheid, maar biedt ook een referentiepunt voor de klant. 

Naleving van de Zorgplicht 
Implementeer controles om ervoor te zorgen dat u voldoet aan uw zorgplicht. Dit omvat: 

Regelmatige evaluaties en audits: Voer periodieke evaluaties en audits uit van uw adviespraktijk om zeker te stellen dat u voldoet aan de wettelijke en ethische standaarden. 
Klachtenprocedure: Zorg voor een duidelijke en effectieve klachtenprocedure. Dit stelt klanten in staat om eventuele problemen snel en efficiënt te melden, en biedt u de mogelijkheid om tijdig corrigerende maatregelen te nemen. 

Wat kan SVC voor u doen? 

Met het Keurmerk-auditarrangement van SVC Compliance weet u zeker dat u aan de eisen van de Wft voldoet. Naast het Wft-abonnement, maakt een Keurmerk-certificeringsaudit deel uit van het Keurmerk-auditarrangement. Dit betekent dat SVC Compliance eens per 18 maanden een volledige audit op uw bedrijf uitvoert. Hierbij worden onder andere uw vergunningen, de betrouwbaarheid, klachtenprocedure, vakbekwaamheid, bedrijfsvoering en dergelijke onderzocht. Daarnaast beoordelen wij op locatie een aantal adviesdossier van complexe en impactvolle adviezen.  

Heeft u vragen of wilt u meer informatie? Neem dan contact met ons op. Wij helpen u graag verder!