Als professioneel hypotheekadviseur is het je vast niet ontgaan. De AFM heeft afgelopen maand de vernieuwde leidraad hypotheekadvies gepubliceerd. Deze leidraad, die tot stand is gekomen na uitgebreide consultatie van de markt, vervangt de zeven losse leidraden uit 2011.
De herziene versie is omvangrijker, scherper en — belangrijk — uitgebreid met onderwerpen die in 2011 nog nauwelijks op de agenda stonden.
- Verduurzaming: de adviseur wordt geacht het energielabel van de woning te bespreken, te wijzen op de financiële gevolgen van een slecht label en alert te zijn op funderingsproblematiek in de regio.
- Relatiebeëindiging: een nieuw hoofdstuk. De AFM verwacht dat de adviseur ook bij het afsluiten van de hypotheek nadenkt over wat er gebeurt als de relatie eindigt — in het bijzonder voor de partner met het laagste inkomen.
- Scenarioanalyse: niet alleen de huidige situatie telt. Pensionering, arbeidsongeschiktheid, overlijden en werkloosheid moeten klantspecifiek worden doorgerekend en besproken.
- Zelfstandige rol adviseur: de AFM benadrukt dit expliciet. U bent geen doorgeefluik van de wens van de klant of de norm van de geldverstrekker. U bent een professional die een eigen, onderbouwd oordeel vormt.
- Oversluiten als volledig adviesmoment: ook bij oversluiten geldt dat u de klantsituatie opnieuw inventariseert. Bij een klant die meer dan vijf jaar geleden voor het laatste adviseerde, begint u gewoon opnieuw.
- Adviesrapport met gelaagde opbouw: de leidraad beschrijft hoe een goed rapport eruitziet. De kern vooraan, de onderbouwing daarachter, de achtergrondinformatie als verdieping. Overzichtelijk voor de klant, aantoonbaar voor de toezichthouder.
‘De vraag of een hypotheek past bij de klantsituatie is een andere vraag dan de vraag of die hypotheek verstrekt kan worden. De AFM maakt dat onderscheid nu uitdrukkelijk.’
SVC Kennisportal
Wij hebben de procedures, instructies en formulieren in het SVC Kennisportal aangepast aan de nieuwe leidraad. Hiermee bent u als klant van SVC weer helemaal up-to-date. Belangrijk is wel dat u, als u een eigen kennisportal hebt, de abonnementsupdate binnenhaalt en verwerkt. Voor klanten die gebruik maken van ons generieke kennisportal is het belangrijk om de (ver)nieuw(d)e documenten te downloaden en aan het eigen handboek toe te voegen.
Nieuw zijn de procedures voor Verduurzaming en hypothecair krediet en Relatiebeëindiging en hypothecair krediet. Bestaande procedures zijn aangescherpt op punten als fiscaliteit, scenarioanalyse en oversluiten. De verouderde term CHF-norm is consequent vervangen door de juiste term: Trhk-norm. Verder is er een nieuwe instructie Aflossing van hypothecair krediet toegevoegd. Daarin staan de drie aflossingsmodellen — annuïtair, lineair en aflossingsvrij — overzichtelijk naast elkaar, inclusief de fiscale gevolgen en de analyseverplichtingen die de leidraad stelt. U vindt dit alles in het kennisportal. Actueel, praktisch en direct toepasbaar.
Dossiers beoordelen
De AFM schrijft zelf in de leidraad dat een goede praktijk is dat adviseurs periodiek adviezen laten toetsen door collega’s of auditors. Wij helpen u daar concreet bij. Niet omdat adviseurs het niet goed willen doen, maar omdat de waan van de dag nu eenmaal zorgt voor blinde vlekken.
Daarom biedt SVC u de mogelijkheid om dossiers te laten controleren. Wij beoordelen uw dossier aan de hand van de nieuwe leidraad en geven u concrete terugkoppeling. Niet als audit, maar als spiegel. Wat gaat goed? Wat kan beter? Waar zit uw risico? Hoe kunt u het beter doen?
Wilt u meer informatie over een dossiercontrole? Stuur een e-mail naar compliance@svcgroep.nl en wij nemen contact met u op.
e-Learning
Kennis nemen van de leidraad is één ding. Die kennis ook echt eigen maken en vertalen naar uw dagelijkse adviespraktijk is iets anders. Lindenhaeghe heeft speciaal hiervoor een e-learning ontwikkeld. Praktisch, PE-waardig en direct toepasbaar. De e-learning behandelt precies die onderwerpen die in de leidraad nieuw of aangescherpt zijn.
Ons advies: gebruik de bijgewerkte procedures in het SVC Kennisportal als uw dagelijkse werkinstructie, en gebruik de e-learning van Lindenhaeghe om de achtergrond en de redenering van de leidraad te begrijpen. Deze combinatie zorgt voor een goede toepassing van de leidraad, maar nog belangrijker voor een goed advies voor uw klant!
Voor meer informatie over de e-learning verwijzen wij naar de website van Lindenhaeghe.
Keurmerk Financiële Dienstverlening
Wij vertalen de leerpunten uit de nieuwe leidraad naar het normenkader voor het Keurmerk Financiële Dienstverlening en onze auditmodellen. Zoals u van ons gewend bent leveren nieuwe onderdelen niet direct een onvoldoende op, maar we signaleren ze wel. Bij een volgende toetsing kan dit wel tot onvoldoende scores leiden.
