What's in a name

Inleiding

Een bedrijfsnaam kan een duidelijke indruk geven van de activiteiten van een onderneming, maar voor een assurantietussenpersoon is die indruk niet voldoende om de verzekeringsbehoefte vast te stellen. Dat blijkt uit een vonnis van de Rechtbank Rotterdam van 16 september 2026. Een onderneming die onder meer elektrische hoogwerkers exploiteert en verhuurt, bleek ook vorkheftrucks en ander materieel te verhuren. Toen een verhuurde vorkheftruck werd verduisterd, bleek daarvoor geen dekking te bestaan onder de landmaterieelverzekering. De rechtbank oordeelde dat de assurantietussenpersoon zijn zorgplicht had geschonden.

De feiten

De onderneming exploiteert machines en installaties voor de bouw. Een gelieerde onderneming verhuurt onder meer hoogwerkers en biedt oplossingen voor werken op hoogte. Via een assurantietussenpersoon was een landmaterieelverzekering afgesloten. In de dienstverleningsovereenkomst was expliciet vastgelegd dat de tussenpersoon de activiteiten, belangen en verzekerbare risico's van de klant in kaart zou brengen. Ook moest hij ontwikkelingen periodiek bespreken en samen met de klant vaststellen welke verzekeringsdekking gewenst was.

De landmaterieelverzekering vermeldde als verzekerd belang echter specifiek elektrische hoogwerkers, waaronder hoogwerkers op aanhangers en auto-onderstellen. Tijdens een periodiek klantgesprek in januari 2023 beschikte de tussenpersoon over informatie waaruit bleek dat de onderneming naast elektrische hoogwerkers ook minihijskranen en heftrucks verhuurde. Desondanks werd niet besproken dat deze andere categorieën materieel niet als verzekerd belang op de polis stonden.

In maart 2023 verhuurde de onderneming een vorkheftruck die zij via collegiale inhuur van een ander verhuurbedrijf had betrokken. De huurder betaalde vervolgens de huur niet meer, bleek telefonisch onbereikbaar en de GPS van de vorkheftruck was uitgeschakeld. Uiteindelijk werd vastgesteld dat de heftruck was verduisterd.

De verzekeraar weigerde dekking omdat vorkheftrucks niet onder het verzekerde belang van de landmaterieelverzekering vielen. De assurantietussenpersoon probeerde de verzekeraar nog tot uitkering te bewegen, maar zonder resultaat. Daarna stelde de onderneming de tussenpersoon aansprakelijk voor haar schade.

Het oordeel

De rechtbank oordeelt dat de assurantietussenpersoon zijn zorgplicht heeft geschonden. Hij wist dat de onderneming naast elektrische hoogwerkers ook ander materieel, waaronder vorkheftrucks, verhuurde. Tegelijkertijd wist hij dat op de polis alleen elektrische hoogwerkers als verzekerd belang waren vermeld. De tussenpersoon had de klant daarom op deze discrepantie moeten wijzen, de daaruit voortvloeiende risico's moeten bespreken en desgewenst voor uitbreiding van de dekking moeten zorgen.

Wel draagt de onderneming volgens de rechtbank een eigen verantwoordelijkheid. Van een professionele partij mag worden verwacht dat zij de polis leest en actie onderneemt wanneer wezenlijke zaken ontbreken. De rechtbank rekent daarom een derde van de schade aan de onderneming zelf toe. De tussenpersoon moet twee derde van de vastgestelde schade vergoeden: € 19.266,67, naast buitengerechtelijke kosten, rente en proceskosten. 

Wat kunt u doen?

What's in a name? De bedrijfsnaam of een eerste omschrijving van de activiteiten van uw klant kan een beeld geven van het risico, maar mag niet het eindpunt van uw inventarisatie zijn.

Vraag daarom goed door naar de feitelijke bedrijfsactiviteiten en controleer of deze aansluiten op de verzekerde hoedanigheid en de omschrijving van het verzekerde belang. Bespreek bijvoorbeeld welke werkzaamheden de onderneming daadwerkelijk uitvoert, welk materieel zij bezit, huurt of verhuurt en of de activiteiten sinds het afsluiten van de verzekering zijn gewijzigd.

Leg deze informatie vervolgens naast de polis. In deze zaak wist de tussenpersoon dat ook vorkheftrucks werden verhuurd, terwijl alleen elektrische hoogwerkers als verzekerd belang waren opgenomen. Juist zo'n verschil moet aanleiding zijn om met de klant te bespreken of aanpassing van de verzekering noodzakelijk is.

Periodieke klantgesprekken zijn daarbij meer dan een administratief contactmoment. Ze bieden de gelegenheid om veranderingen in het risicoprofiel te signaleren en te beoordelen of de bestaande verzekeringsoplossing daar nog bij aansluit.

Wat kan SVC voor u doen?

Een goede inventarisatie vormt de basis voor passend advies en helpt u om relevante risico's tijdig te identificeren. Het SVC Kennisportal biedt handvatten die u kunt gebruiken om een dergelijke inventarisatie vorm te geven en uw adviesproces te ondersteunen.

Daarmee kunt u gestructureerd aandacht besteden aan onder meer de bedrijfsactiviteiten, verzekerde hoedanigheid en relevante risico's van uw zakelijke klant. Zo verkleint u de kans dat de feitelijke activiteiten van een onderneming en de gekozen verzekeringsdekking ongemerkt uit elkaar gaan lopen.

Wilt u meer informatie? Neem dan contact met ons op.